设置了担保的借款，我怎么要回来？

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为避免借款人的担保无效，我应该注意什么？

本文将为您介绍在借款时，如果要求借款人提供担保需要注意的事项，避免因为担保不符合法律规定而无效，以致损害您的利益。

在生活中，不是所有的借款人都值得我们信任。为了避免借款人还不上款，可以要求对方提供担保。有了担保，即便借款人还不上钱，也能够通过担保保证债权的实现。

法律规定的担保形式包括抵押、质押、保证等，每一种形式都有有特殊的法律要求。在不满足法律规定时，可能会导致没有形成有效的担保，因此需要特别注意。

一、抵押

出借人可以要求借款人或者其他愿意提供抵押的人，将财产抵押给出借人。如果借款人到期不能偿还借款，出借人可以请求法院将抵押财产拍卖受偿。在抵押的情形下，用于抵押的财产不转移占有，仍然在借款人或者其他人手中。

01.签订书面的抵押合同

设立抵押权，可以在借款合同/借条中说明，也可以另外签订抵押合同。

抵押合同一般包括下列内容：（1）被担保债权的种类和数额；（2）债务人履行债务的期限；（3）抵押财产的名称、数量等情况；（4）担保的范围。

02.禁止抵押的财产范围

根据法律规定，有一些财产是禁止抵押的。

　　禁止抵押的财产包括：（1）土地所有权；（2）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权；（3）学校、幼儿园、医疗机构等机构的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；（4）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（5）依法被查封、扣押、监管的财产；（6）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产，比如违章建筑物等。

03.抵押权登记

（1）不动产抵押

以土地使用权、房屋、正在建造的建筑物等不动产抵押的，必须办理抵押登记，抵押权自登记时设立。

（2）动产抵押

以汽车等动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；但是如果没有登记，不得对抗善意第三人。例如，第三人如果在不知情的情况下以市场价购买了该动产，并完成了动产的交付，出借人不能要求其返还财产，而只能要求借款人再提供其他担保。

二、质押

质押是借款人或者其他愿意提供质押物的人，将财产交给出借人。如果借款人到期不能偿还借款，出借人可以对该财产的价值优先于其他没有抵押的债权人受偿。在质押的情形下，用于质押的财产要交给出借人占有。

01.签订书面质押合同

设立质权，需要采用书面形式订立质押合同，也可以是借款合同中的质押条款。

质押合同一般包括下列内容：　（1）被担保债权的种类和数额；　（2）债务人履行债务的期限；　（3）质押财产的名称、数量等情况；　（4）担保的范围；　（5）质押财产交付的时间、方式。

02.禁止质押的财产范围

根据法律规定，有一些动产是不得质押的。

不能够质押的财产主要包括：（1）禁止流通的财产比如军用武器、弹药、毒品，全民所有的森林、水流、矿藏等自然资源等。（2）不可转让的财产如已经采取司法保全的财产，公司法中对发起人、高管的股权转让限制等。（3）限制流通的财产如金、银、文物等，此时质押合同有效，但是在实现债权时，应将金、银卖给有关银行，文物卖给文物主管部门。

03.质押财产交付

因为质押要求出借人占有财产，因此质权自交付质押财产时设立。如果用于质押的财产一直没有交给出借人，那质权就一直没有设立，不能形成有效担保。

同时，出借人在占有质押财产的期间，需要妥善保管质押，因保管不善致使质押财产毁损、灭失的，需要承担赔偿责任。

04.权利质权

除了动产质押外，还有权利质押，比如支票、存款单，专利权、商标专用权中的财产权，依法可以转让的股份、股票等。

需要注意，借款时以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付给出借人时设立；没有权利凭证的，质权自办理出质登记时设立。