为避免借款人的担保无效,我应该注意什么?

本文将为您介绍在借款时,如果要求借款人提供担保需要注意的事项,避免因为担保不符合法律规定而无效,以致损害您的利益。

在生活中,不是所有的借款人都值得我们信任。为了避免借款人还不上款,可以要求对方提供担保。有了担保,即便借款人还不上钱,也能够通过担保保证债权的实现。

法律规定的担保形式包括抵押、质押、保证等,每一种形式都有有特殊的法律要求。在不满足法律规定时,可能会导致没有形成有效的担保,因此需要特别注意。

一、抵押

出借人可以要求借款人或者其他愿意提供抵押的人,将财产抵押给出借人。如果借款人到期不能偿还借款,出借人可以请求法院将抵押财产拍卖受偿。在抵押的情形下,用于抵押的财产不转移占有,仍然在借款人或者其他人手中

01.签订书面的抵押合同

设立抵押权,可以在借款合同/借条中说明,也可以另外签订抵押合同。

抵押合同一般包括下列内容:(1)被担保债权的种类和数额;(2)债务人履行债务的期限;(3)抵押财产的名称、数量等情况;(4)担保的范围。

02.禁止抵押的财产范围

根据法律规定,有一些财产是禁止抵押的。

  禁止抵押的财产包括:(1)土地所有权;(2)宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权;(3)学校、幼儿园、医疗机构等机构的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施;(4)所有权、使用权不明或者有争议的财产;(5)依法被查封、扣押、监管的财产;(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产,比如违章建筑物等。

03.抵押权登记

(1)不动产抵押

以土地使用权、房屋、正在建造的建筑物等不动产抵押的,必须办理抵押登记,抵押权自登记时设立

(2)动产抵押

以汽车等动产抵押的,抵押权自抵押合同生效时设立;但是如果没有登记,不得对抗善意第三人。例如,第三人如果在不知情的情况下以市场价购买了该动产,并完成了动产的交付,出借人不能要求其返还财产,而只能要求借款人再提供其他担保。

二、质押

质押是借款人或者其他愿意提供质押物的人,将财产交给出借人。如果借款人到期不能偿还借款,出借人可以对该财产的价值优先于其他没有抵押的债权人受偿。在质押的情形下,用于质押的财产要交给出借人占有。

01.签订书面质押合同

设立质权,需要采用书面形式订立质押合同,也可以是借款合同中的质押条款。

质押合同一般包括下列内容: (1)被担保债权的种类和数额; (2)债务人履行债务的期限; (3)质押财产的名称、数量等情况; (4)担保的范围; (5)质押财产交付的时间、方式。

02.禁止质押的财产范围

根据法律规定,有一些动产是不得质押的。

不能够质押的财产主要包括:(1)禁止流通的财产比如军用武器、弹药、毒品,全民所有的森林、水流、矿藏等自然资源等。(2)不可转让的财产如已经采取司法保全的财产,公司法中对发起人、高管的股权转让限制等。(3)限制流通的财产如金、银、文物等,此时质押合同有效,但是在实现债权时,应将金、银卖给有关银行,文物卖给文物主管部门。

03.质押财产交付

因为质押要求出借人占有财产,因此质权自交付质押财产时设立。如果用于质押的财产一直没有交给出借人,那质权就一直没有设立,不能形成有效担保。

同时,出借人在占有质押财产的期间,需要妥善保管质押,因保管不善致使质押财产毁损、灭失的,需要承担赔偿责任。

04.权利质权

除了动产质押外,还有权利质押,比如支票、存款单,专利权、商标专用权中的财产权,依法可以转让的股份、股票等。

需要注意,借款时以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单出质的,质权自权利凭证交付给出借人时设立;没有权利凭证的,质权自办理出质登记时设立。

三、保证

抵押和质押是通过财产来提供担保,而保证则是由人来提供担保。借款人到期不能还款时,可以要求保证人履行债务或者承担责任。

01.签订书面保证合同

保证合同可以是单独订立的书面合同,也可以是借款合同中的保证条款。

保证合同一般包括以下内容:(1)被保证的主债权种类、数额;(2)债务人履行债务的期限;(3)保证的方式;(4)保证担保的范围;(5)保证的期间。

02.不能担任保证人的范围

因为保证人可能需要承担责任,因此,以下人或者组织不能担任保证人:

(1)未成年人或精神病人

(2)机关法人,也就是国家机关;

(3)以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人,如事业单位、基金会、社会团体(如中国法学会)等。

03.保证责任

保证合同中需要明确保证人承担什么样的保证责任(分为一般保证和连带责任保证),如果没有约定或者约定不明确,按照一般保证承担保证责任

所谓一般保证,即只有在借款人确实还不上借款时,出借人才能要求保证人还款。而连带责任保证中,出借人既可以直接要求借款人还款,也可以直接要求保证人还款。

以上就是关于借款时借款人提供担保的注意事项,请您务必留意。同时,由于担保相关内容比较专业,建议您对于不了解的内容及时向律师寻求帮助。

如果借款人借款时提供了担保,后来不能按时还款,推荐阅读:设置了担保的借款,我怎么要回来? 

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发布于2022-08-16 16:21:42
8 条评论
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西冷红茶
很详细,之前查了好多资料都没人总结这么全的
08-25回复
涅磬苍穹
这个问题以前还从没想到过,厉害厉害!
08-25回复
与君看云
快拆迁的房子能抵押吗
08-19回复
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